Préparer son avenir financier est une démarche essentielle pour aborder sereinement la période de la retraite. Face à une baisse potentielle des revenus pouvant atteindre jusqu'à cinquante pour cent selon les données du Conseil d'Orientation des Retraites de 2022, il devient crucial de mettre en place des solutions d'épargne adaptées. Le Plan d'Épargne Retraite en ligne, plébiscité par plus de dix millions de citoyens, s'impose comme un outil incontournable pour se constituer un complément de revenu sécurisé tout en bénéficiant d'avantages fiscaux significatifs.
Comprendre le fonctionnement du Plan d'Épargne Retraite en ligne
Le PER représente une solution d'épargne à long terme destinée à accompagner tous les profils d'investisseurs, quelle que soit leur situation professionnelle ou leur âge. Accessible dès cinq cents euros de versement initial, et même à partir de trois cents euros selon certaines offres, ce dispositif permet aux jeunes actifs de commencer à épargner progressivement avec des montants adaptés à leurs capacités. Les actifs en milieu de carrière y trouvent un levier efficace pour optimiser leur fiscalité, tandis que ceux approchant de la retraite peuvent ajuster leur stratégie d'investissement de manière précise. Il est essentiel de choisir un PER en ligne sécurisé pour garantir la protection de son épargne tout en profitant d'une gestion moderne et accessible.
Ce produit se distingue par sa grande flexibilité concernant l'alimentation du compte. Les versements peuvent être effectués de manière ponctuelle ou programmée selon les préférences de chacun, avec une possibilité de gestion accessible dès trente euros par mois. Il est également possible de centraliser son épargne retraite en transférant des fonds issus d'anciens dispositifs tels que le PERP, le contrat Madelin, le PERIN ou encore le PERCO. Cette transférabilité facilite la consolidation de son patrimoine retraite et permet une vision globale de son épargne.
Les investissements réalisés au sein du PER s'adaptent automatiquement en fonction de l'âge et de l'horizon de retraite grâce à la gestion pilotée. Cette approche permet d'optimiser le couple rendement-risque au fil du temps, avec des rendements moyens annuels compris entre cinq et sept pour cent, dépassant ainsi les performances des produits d'épargne traditionnels. Les fonds sont logés chez des partenaires reconnus tels que Generali, Apicil et la France Mutualiste, garantissant ainsi une sécurité maximale.
Les avantages fiscaux du PER pour votre épargne retraite
L'un des atouts majeurs du Plan d'Épargne Retraite réside dans ses avantages fiscaux particulièrement attractifs. Chaque somme versée est déductible du revenu imposable dans la limite d'un plafond défini par la loi. Pour les salariés, ce plafond correspond à dix pour cent des revenus professionnels nets de cotisations sociales et de frais professionnels, avec un maximum fixé à trente-sept mille quatre-vingt-quatorze euros pour 2025. Les travailleurs non salariés bénéficient d'un plafond personnalisé calculé sur dix pour cent des bénéfices imposables dans la limite de trois cent soixante-dix mille neuf cent quarante-quatre euros, auquel s'ajoute quinze pour cent du bénéfice imposable compris entre quarante-six mille trois cent soixante-huit euros et trois cent soixante-dix mille neuf cent quarante-quatre euros, pouvant atteindre un plafond maximal de quatre-vingt-sept mille cent trente-cinq euros.
Concrètement, cette déduction fiscale représente un avantage immédiat substantiel. Prenons l'exemple de Jean, un salarié disposant d'un revenu brut annuel de trente-cinq mille euros. S'il verse trois mille euros sur son PER et se trouve dans une tranche marginale d'imposition de trente pour cent, il bénéficie d'un avantage fiscal de neuf cents euros. Un versement de cinq mille euros génère une économie d'impôt de mille cinq cents euros pour une TMI de trente pour cent, deux mille cinquante euros pour une TMI de quarante et un pour cent, et deux mille deux cent cinquante euros pour une TMI de quarante-cinq pour cent.
Pour illustrer davantage ces mécanismes, considérons le cas de Pierre, un salarié avec un revenu brut annuel de cent mille euros. En versant dix mille euros sur son PER, il obtient un avantage fiscal de quatre mille cent euros, ce qui signifie que son effort réel d'épargne n'est que de cinq mille neuf cents euros. De même, Claire, travailleuse non salariée avec un bénéfice imposable de quatre-vingt mille euros, verse douze mille euros sur son PER et bénéficie d'un avantage fiscal de trois mille six cents euros, ramenant son effort d'épargne effectif à huit mille quatre cents euros.
La souplesse des versements et des retraits selon vos besoins
La flexibilité constitue un autre pilier fondamental du PER. Au moment du départ à la retraite, l'épargnant dispose de plusieurs options pour récupérer son épargne. Il peut choisir une sortie en capital, en une fois ou de manière fractionnée, ou opter pour une rente viagère qui garantira un revenu régulier jusqu'à la fin de sa vie. Cette liberté de choix permet d'adapter la stratégie de sortie à sa situation personnelle et à ses objectifs financiers.
Le dispositif prévoit également des cas spécifiques de déblocage anticipé avant l'âge légal de la retraite. L'achat de la résidence principale figure parmi les motifs autorisés, permettant ainsi de mobiliser son épargne pour concrétiser un projet immobilier majeur. D'autres situations exceptionnelles ouvrent également droit à un déblocage anticipé, notamment l'invalidité, le décès du conjoint, l'expiration des droits aux allocations chômage, une situation de surendettement ou encore une liquidation judiciaire. Ces dispositions offrent une sécurité supplémentaire face aux accidents de la vie.
La possibilité de ne pas opter pour la déduction fiscale des versements représente une option intéressante pour les personnes payant peu d'impôts. Cette flexibilité permet d'adapter la stratégie fiscale en fonction de l'évolution de sa situation professionnelle et de ses revenus. Le processus d'ouverture et de transfert a été considérablement simplifié grâce aux outils numériques. Une simulation en ligne permet d'évaluer rapidement les gains potentiels et les économies d'impôts, tandis que la transmission des pièces justificatives s'effectue de manière électronique. Un accompagnement par des conseillers est disponible par téléphone, notamment au 01 47 20 33 00 ou au 01 45 67 34 22, pour répondre aux questions et guider les épargnants dans leurs démarches.
La gestion pilotée adaptative : un accompagnement personnalisé pour votre épargne
La gestion pilotée représente une approche innovante qui permet de déléguer entièrement la gestion de son épargne retraite à des professionnels. Cette méthode peut être assurée par un conseiller humain ou par un robo-advisor, ces derniers présentant l'avantage de frais plus faibles et d'une accessibilité permanente. Cette forme de gestion offre une stratégie évolutive qui s'adapte automatiquement au profil de l'épargnant et à son horizon de placement, optimisant ainsi le couple performance-risque tout au long de la vie du contrat.
Les performances constatées selon les différents profils de risque illustrent l'efficacité de cette approche. Un profil prudent génère en moyenne six virgule soixante-treize pour cent par an, un profil volontaire atteint sept virgule quatre-vingt-quatre pour cent par an, tandis qu'un profil ambitieux peut viser neuf virgule trente-sept pour cent par an. Ces rendements restent toutefois indicatifs et ne constituent pas une garantie de performance minimum. La gestion pilotée se révèle particulièrement adaptée aux investisseurs souhaitant bénéficier d'une expertise professionnelle sans avoir à suivre quotidiennement l'évolution des marchés financiers.
L'allocation d'actifs automatique selon votre profil d'épargnant
Le processus de gestion pilotée débute par la définition précise du profil de risque de l'épargnant. Cette étape cruciale permet d'identifier le niveau de volatilité acceptable et les objectifs de rendement souhaités. Plusieurs profils sont généralement proposés, allant du prudent au dynamique, avec des portefeuilles encore plus ambitieux ou intrépides pour les investisseurs acceptant une prise de risque plus importante. Certaines offres incluent même une exposition au private equity pour diversifier davantage les investissements.
Une fois le profil déterminé, l'allocation de l'épargne s'effectue automatiquement entre différents supports d'investissement. Cette répartition inclut généralement des fonds euros performants, avec des objectifs pouvant atteindre cinq pour cent en 2026 net de frais de gestion et brut de prélèvements sociaux et fiscaux, ainsi que des unités de compte diversifiées. Les frais sur ces unités de compte figurent parmi les plus bas du marché, avec un taux de zéro virgule cinquante pour cent par an, permettant ainsi d'optimiser les rendements nets.
La diversification thématique constitue également un élément important de l'allocation d'actifs. Les épargnants peuvent accéder à des investissements thématiques couvrant des domaines variés tels que l'environnement, la technologie, l'or, la santé, l'immobilier, les entreprises françaises, l'emploi, la solidarité, les impacts sociaux et environnementaux, la relance économique ou encore l'égalité. Cette approche permet d'aligner ses investissements avec ses convictions personnelles tout en visant une performance attractive. Des formations gratuites sur l'investissement responsable sont d'ailleurs proposées par l'école de l'investisseur responsable pour approfondir ces thématiques.
L'ajustement progressif de vos investissements à l'approche de la retraite
L'un des atouts majeurs de la gestion pilotée adaptative réside dans sa capacité à ajuster progressivement l'allocation d'actifs en fonction de l'approche de l'âge de la retraite. Cette désensibilisation progressive vise à réduire l'exposition aux actifs risqués au fur et à mesure que l'horizon de placement se raccourcit. Cette stratégie permet de préserver le capital accumulé tout en continuant à rechercher une croissance raisonnable de l'épargne.
Ce rééquilibrage continu du portefeuille s'effectue automatiquement sans intervention de l'épargnant. Les professionnels de la gestion analysent en permanence les conditions de marché et ajustent les positions pour maintenir l'allocation cible correspondant au profil et à l'âge de l'investisseur. Cette gestion active garantit une cohérence constante entre la stratégie d'investissement et les objectifs de l'épargnant, tout en limitant les risques de pertes importantes à l'approche de la liquidation du contrat.
Il est important de noter que la gestion pilotée offre moins de contrôle direct qu'une gestion libre, et la personnalisation reste limitée aux profils prédéfinis. Toutefois, il demeure possible de modifier son profil de risque après l'ouverture du PER en gestion pilotée, offrant ainsi une certaine souplesse pour adapter sa stratégie en cas d'évolution de sa situation personnelle ou de ses objectifs financiers. Les outils de simulation en ligne permettent d'évaluer l'impact de ces changements sur les projections de gains d'épargne et d'économies d'impôts.
Pour les investisseurs souhaitant aller plus loin, certaines offres incluent des opportunités spécifiques comme le FIP Corse, qui permet une réduction d'impôt pouvant atteindre trente pour cent en investissant dans les PME et PMI corses. Des offres promotionnelles sont également régulièrement disponibles, comme celle de Goodvie proposant jusqu'à mille euros de frais offerts pour l'ouverture d'une assurance-vie avec le code START2026. Pour obtenir des informations complémentaires ou un accompagnement personnalisé, les conseillers restent joignables aux coordonnées indiquées, notamment au 01 47 20 33 00 ou au +33 1 89 20 31 67, du lundi au jeudi de neuf heures à dix-huit heures et le vendredi de neuf heures à dix-sept heures, avec un siège social situé au 95 rue d'Amsterdam, 75008 Paris.